Opsparing frie midler
Danske lønmodtagere sætter hvert år milliarder af kroner ind på deres pensionskonto ud over det beløb, der er aftalt i overenskomsten.
Men det kan blive en dyr fornøjelse at betale ekstra ind på sin pensionsopsparing, hvis man samtidig agter at blive i efterlønsordningen. Det viser beregninger, som Danica Pension har foretaget for Søndagsavisen.
"Efterlønnen er indrettet sådan, at jo mere du har sørget for at spare op på dine pensionsordninger, desto mindre kan du få i efterløn," siger Lars Kjeldgaard, økonom i Danica Pension.
Hans beregninger viser således, at det koster over 40.000 kroner efter skat i mistet efterløn, hvis man f.eks. sparer 500.000 kroner ekstra op på sin arbejdsmarkedspension. I eksemplet er der tale om en lønmodtager, der hver måned sætter 3.000 kroner ekstra af til pension fra hun er 50 år til hun går på efterløn som 64 årig.
Ifølge Lars Kjeldgaard kan det i mange tilfælde meget bedre kan betale sig at spare de ekstra penge op som såkaldte frie midler. Det vil sige opsparing, der ikke er bundet til pension.
"Opsparing i frie midler kan være et attraktivt alternativ til pensionsopsparing for nogle, fordi den ikke modregnes i efterlønnen," siger Lars Kjeldgaard.
Sparer hun de samme penge op som frie midler, vil hun efter de 14 år stå med 323.000 kroner efter skat, mens opsparingen - på grund af gunstige skattevilkår - vil blive til 348.000 kroner som pensionsopsparing. Altså umiddelbart en fordel at spare op i pension, men på grund af modregningsreglerne vil hun, når det hele er gjort op, have 17.000 kroner mere til sig selv efter skat, hvis hun sparer op i frie midler frem for på en pensionsopsparing.
Regnestykket gælder dog kun, hvis man betaler bundskat i dag. Hvis man betaler topskat, mens man sparer op, og bundskat, mens man er på pension, vil det være en fordel at spare ekstra op som pension.
"Det skyldes, at de skattefordele, der er ved den kombination, overstiger ulempen ved at blive modregnet i efterløn," siger Lars Kjeldgaard. Er du født før 1955, eller går du efter den skattefri præmie, kan du også stadig med fordel spare op i en pensionsordning.
Kontakt Care Forsikringsrådgivning for at få tilbud om opsparing placeret i frie midler
